景氣不佳，錢要花在刀口上，此時父母應該如何規畫子女的保險？掌握六大原則，才能幫家中寶貝買到優質的保險。國際紐約人壽提醒，對兒童來說，第一優先納入考量的保險應為醫療險；然後是壽險和意外險，行有餘力再來考量是否要購買儲蓄險或投資型保險。

原則1》投保偏重醫療保障

新生兒初生即可投保。國際紐約人壽行銷長黃振國表示，由於孩童並非家庭經濟支柱的來源，所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重，反倒孩童若因疾病衍生醫療照護需求，對家庭經濟的衝擊卻同樣不小，現有法令規定，14歲以下孩童死亡險上限為200萬元，先幫孩子規畫較高額度醫療險，是較務實作法。

原則2》提早投保轉嫁風險

保險一定是愈早買愈好！不但愈划算，可保性也愈高，也能及早做好未來的疾病風險管理，婦女在懷孕時可為孩子事先規畫保障，如「紐約人壽珍愛貝比還本保險」，繳費6年保障12年，是「用利息買保障」且兼具保險與儲蓄的胎兒險。

原則3》幫孩子的保險再買一個保險

目前市面上有附加保險費豁免附約的保單，若父母因疾病或意外不幸身亡，或被判定失能、達一定殘廢等級標準時，就可免繳保費，保單依然有效，孩子仍享原先保障，這是父母幫孩子購買保單時，不可不知的一項重點。

此外，黃振國也提醒，單親家庭於目前非常普遍，其中女性單親家庭就佔多數，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了加買「豁免保險費」附約，不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，而打斷對子女保障的安排。

此外，也考慮可將保險金交付信託，由銀行來代為經管保險金，依契約約定分期或有條件式的給付孩子，借重銀行專業及經營能力來達到管理保險金的目的。

原則4》先保自己再保孩子

一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。所以不論幫孩子規畫何種險種，一定要先檢視自己的保障是否足夠，才是保險的正確觀念。

原則5》子女單獨投保

為了經濟考量，不少父母會省下主約壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下。但萬一父母保單到期或死亡，，必須以子女名義再投保一張主約，此時小孩需重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低，因為子女主要重在醫療險的規畫。

原則6》慎選標的、保守穩健為宜

子女教育基金來源也是父母在規畫子女保單時考量重點之一，但時間跟費用都沒有彈性，且年年往上漲。因此黃振國建議可買兼具保障與投資的投資型保單，作為儲備子女教育基金用，另附加意外險、重大疾病險及醫療險附約，以少額保費買到多元保障，只要帳戶餘額足夠支付下期保費，即使是保費緩繳也不會造成契約停效。讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費，也可幫助子女作好醫療保障的規畫。

【2009/04/08 聯合晚報】

隨著女性經濟自主獨立，選擇單身的女性有愈來愈多的趨勢，目前社會上針對年過三十，而且未婚、無子女的女性，以及身處無婚姻狀態的單親媽媽廣義定義為敗犬。但是即便是目前無重大人生責任的敗犬族，也要面對日後可能面臨的生老病死的人生風險，因此及早為自己的人生規劃未來，應是目前考量重點。

不婚的敗犬族因為是單身，所以擁有「一人飽、全家飽」特性，但多數人經濟能力不錯，常有「享受當下、寵愛自己」的心態，因此在儲蓄方面反而不太積極。國際紐約人壽建議，敗犬族如果超過35歲且決定不婚，就應積極為自己規劃未來，並針對「顧自己」及「養未來」兩大方向，做完整的風險規劃，以免日後面臨經濟窘迫及生病無人照顧的困境。

敗犬族首要就是要先將自己照顧好，因為未來不會有配偶及子女照顧，為免日後生病造成家人的財務負擔，建議及早規劃醫療保障，醫療險、癌症險、重大疾病險都是應規劃的重點。目前有些保險商品兼具醫療及儲蓄功能，如「紐約人壽滿福保重大疾病還本保險」，除保障期間擁有七項重大疾病及身故(全殘)雙重保障，並為業界首張將全殘扶助金納入重大疾病保障。若期滿仍生存且契約仍為有效時，還可領回所繳年繳保險費總額的1.05倍，可作為退休金準備，同時又滿足了重大疾病保障的需求。假若在契約有效期間內不幸罹患此張保單所含蓋的重大疾病，也可一次領取重大疾病保險金，可用來尋求完善的醫療、復健與生活照護。

除了生病無憂外，退休後的生活也是敗犬族規劃的另一個重點，由於大多數的敗犬族習慣高品質的生活享受，因此若想擁有快樂的退休生活，退休金的儲蓄規劃就很重要，同時退休金累積非一夕可成，需要長期規劃，國際紐約人壽投資長李志堅指出，目前市面上用來規劃退休的保險商品五花八門，投資型保單是目前多數人規劃退休生活的工具之一。投資型保單結合保險與投資兩方面的功能，適合用來做退休規劃的原因為具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資組合；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。透過時間與複利的加乘效果，可以達到財富累積的驚人效果。

雖說目前政府已推行勞退新制與國民年金，但是若單純仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金及國民年金，要應付退休後長達10年、20年，甚至30年的生活費仍然是不足的。李志堅表示，以45歲的敗犬族為例，購買「紐約人壽傳家保變額萬能壽險甲型」，目標保費2,500元/月(30,000元/年)、彈性保費7,500元/月(90,000元/年)，總保費為10,000元/月(120,000元/年)，基本保障250萬元(壽險保額+累積帳戶價值)。若以保守穩健投資為主，假設長期平均年投資報酬率為8%，那麼在65歲預計退休年齡時，將可為自己準備近600萬元(5,939,778元)的退休金帳戶。如果選擇高風險、投資報酬率較高的商品，則複利的效果更為可觀。

此外，為滿足消費者保障的需求，國際紐約人壽也針對投資型商品推出七類專屬附加保險，提供意外險、重大疾病暨重大傷病險、日額給付醫療險、實支實付醫療險、癌症險、豁免保費及全殘扶助金等保障，所提供的投資型商品專屬附約內容為業界最全面，讓敗犬族在累積財富的同時，兼顧風險保障。

最後，李志堅也建議敗犬族，購買投資型保單要秉持三大原則，那就是「定期定額繳保費」、「不輕易解約」及「定期檢視投資組合」。選擇投資型保單應以長期投資的角度來看待，若投資績效在短期內不如預期也建議不要輕易解約，以免損失手續費及相關費用，反倒是應該定期檢視投資組合，視個人財務狀況及市場走勢適時調整投資組合，以尋求最佳獲利，如此才能成為退休規劃中的「勝犬」。